行业回归保障大前提下，“健康险”正成为增长最快的险种之一，根据银保监会最新发布的数据，2019年前6月，保险业健康险保费收入3976.4亿元，同比增速31.7%，远高于寿险的12.5%，产险的8.3%，以及意外险的17.3%，照此速度，国内健康险保费收入在2020年就有望突破万亿大关。
不过高速发展之下，一些问题也正日渐浮现：风控能力不足，更接近寿险的重疾险占比过高，而更能反映险企风控能力的报销型医疗险占比依旧偏低；产品高度同质化，价格战成为险企，尤其是中小险企比拼的主要武器；与健康险相配套的服务生态体系有待进一步完善……险企发展健康险亟待开辟新战场。
规避竞争激烈的大众市场，向细分市场要效益，成为不少险企发力重点，针对糖尿病人群的医疗险、针对肾病人群的医疗险等已经相继面世，如今，可全面覆盖老年人健康风险的医疗险也来了。
近日，专注于中老年人的健康服务和风险管理平台善诊联手国泰产险联合打造的一款旨在专门解决年轻人担忧老年人健康这一痛点的“孝顺保”老年医疗险产品，正式面市，且得到流量巨头支付宝的加持，登陆其蚂蚁保险板块开售。
该产品不但将首次投保年龄上限定为80岁，且将恶性肿瘤、意外事故乃至一般疾病“一网打尽”，大大扩展保障范围。其背后所体现出的“精准风控+健康服务”的发展理念，也正代表了如今在细分市场发展健康险的一般模式。
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细分健康险市场，支付宝布局老年医疗险
自“回归保障”成为保险业的主基调以来，各险企都在努力探寻着保障型产品的各种可能性，针对细分人群风险保障需求进行特定产品设计成为一种新的发展方向。老年人作为一大群体自然也不会被错过。可以看到，近年来各种专门针对老年人群体的保险产品陆续面市，包括老年人意外险，老年人防癌险，老年人恶性肿瘤医疗险等等。
近期，国泰产险与善诊合作推出的一款名为“孝顺保”的老年医疗险产品在支付宝蚂蚁保险板块上线，更是再度打破老年人健康保险的承保边界：
打破了老年人健康险首次投保年龄的限制，将首次投保年龄提高到了80岁。
打破了以往老年人健康险往往只针对恶性肿瘤提供保障的常规，不仅针对恶性肿瘤提供风险保障，还将保障范围扩展至意外事故乃至一般疾病，且基础保额200万，升级保障保额最高可达400万。
根据“孝顺保”条款，其首次投保年龄设定为46-80岁，连续参加该保险的，续保时最高年龄可放宽至100周岁。与一般保险产品不同，“孝顺保”采取“两段式”+“后体检”承保模式：投保前不强制体检，通过健康告知就可享受恶性肿瘤+意外事故的基础保障，基础保额200万。保险公司随单赠送一份体检激励套餐，通过用户体检产生的健康评分，保险公司可以判断是否为用户进行不限病种以及保额400万的保障升级。
相关统计显示，人一生中60%-80%的医疗费用发生在60岁以后，但该年龄段住院老年人中，因癌症住院的比例仅有不到15%，这就意味着，如果只提供防癌保障的话，还有85%的老年人医疗风险是得不到风险保障的。全面覆盖各类疾病的“孝顺保”的出现，无疑是填补了这一保障空白。
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“精准风控”技术实现老年人个性化承保
对于中国市场而言，老年人是一个庞大的市场。根据《老年健康蓝皮书：中国老年健康研究报告（2018）》，2018年中国60岁以上人口2.49亿，已经占到了总人口的17.9%。与此同时，中国社会老龄化速度非常快，预计到2025年中国65岁以上人口增长到3亿人，到2040 年中国60 岁及以上老年人口占比更是将达到28%（4.02 亿）。
快速老龄化已经成为中国一个重要的经济社会现实，与之相伴而生的是“银发经济”的兴起。不容忽视的是，虽然商业保险产品常常将老年人排除在外，但老年人往往是消费能力较强的一个群体，与此同时，其对于健康、医疗、养老、金融理财等也都有着迫切的需求。近年来层出不穷的老年人因为购买保健品、投资理财被骗的社会新闻，也从一个侧面反映了这一现实。
面对老年人旺盛的健康保障需求，商业保险公司无论是从经济效益出发，还是从社会效益出发，均不应缺席，但实际上，依然鲜有保险公司愿意真正的深入涉足这一领域。原因无他，老年群体的整体发病风险高，保险公司缺乏60岁以上老年人的精准健康数据和患病风险分析能力，传统的“一刀切”风控手段无法准确识别可保人群，只会带来巨大的赔付风险。
“孝顺保”之所以能够面市，得益于善诊已经独立研发出一套Alpha精准风控引擎——一套利用该引擎，以体检数据为核心，针对中老年人健康风险进行科学评估的精准风控模型。
据悉，作为一家专注于中老年人的健康服务和风险管理平台，善诊对于中老年人的风险规律有着长期深入的研究。他们根据海量真实老年健康数据测算分析，提出了“双60”的概念，即60岁以上的老年人中，有超过60%的人，他们的健康风险仍处于可控状态，完全具备获得相对全面医疗保障的条件，剩余人群也有很大比例可以进行报销型重疾险保障。
“一直以来被忽略的是，除了平均健康风险水平高，老年群体的个体风险差异非常明显。中青年健康指数的标准偏差极小，老年群体则‘千人千面’，用平均值来做风险控制的传统产品开发逻辑显然不适用于60岁以上群体。”善诊创始人兼CEO吴竑兴介绍说。
善诊推出的Alpha精准风控引擎则很好的解决了这一问题。Alpha 精准风控引擎是善诊针对老年人疾病风险控制开发的一款精准风控系统，配合覆盖全国31个省，270多个城市的ECO-Wellness健康服务体系，可以实现老年疾病风险的一对一可视输出，从根本上解决了保险公司在开发中老年健康保障产品的核心难点。
在Alpha精准风控引擎，配合善诊首创的P-PE（Postpone Physical Examination）后体检风控模式，不在投保前强制体检，而是通过“后体检”与Alpha精准风控引擎的联动，对优选体投保人的保障范围和保额进行升级激励。降低投保门槛的同时，保险公司可以根据不同投保人的健康状况灵活调整承保范围和保额，对投保个体进行精准风控管理，从而实现对高年龄段人群的个性化承保。
据悉，凭借着对于老年人群健康风险的精准判断，善诊已经成功引起多家险企的关注，此次引起关注的 “孝顺保”是今年善诊联合行业发布的第二款老年医疗险，早在今年3月份，善诊就联合安心保险在水滴保平台上架了第一款老年医疗险，实现了60岁以上人群全面健康保障市场的破局，成为老年医疗险这个保险细分品类的领跑者。
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差异化健康管理服务打破价格竞争怪圈
“回归保障”的行业主基调之下，健康险正成为国内发展最快的险种之一。数据显示，从2013年到2018年，健康险业务年新增保费复合增长率达到35.95%，远高于其他险种，按这个增速，2020年健康险市场将超过1万亿元。
健康险高速发展的同时，不同险企之间的价格战也不断加剧，究其根源还在于产品同质化严重，价格反而成了最具弹性的空间。但由此引发的，险企对于健康险赔付压力的担忧也正日益严重。在这种情况下，在细分市场的同时，通过构建健康管理服务生态实现差异化竞争，从而告别单纯的价格博弈，正成为一种新趋势。
可以看到，在“孝顺保”当中，也引入了健康管理的概念。根据投保规则，用户只要投保就可以获得一份价值千元的体检。
更重要的是，Alpha精准风控引擎可以对投保人健康风险的个性化精准预测，生成一对一多维度疾控方案，让老年疾病“预处理”成为可能，让健康险不能仅仅止于保险，而变成以健康为基础的，为投保人提供的综合健康保障。建立“保险+医疗+健康”的生态体系，从根本上降低患病概率，释放社会医疗资源压力。
值得注意的是，善诊自身在健康服务体系建设方面也已经初具规模，其体检服务已经覆盖270多个城市的近2000家医疗机构，且不但能提供体检服务，还能针对体检报告及相关保险医学健康问题解决客户疑问。
多年持续聚焦老年人群健康风险管理，同时构建起“精准风控+健康管理”的业务模式，让保障全面的老年医疗险日益成为一个独特的细分领域的同时，也让善诊在该领域抢占先机。据悉，善诊自2015年成立以来，已经先后获得三轮融资，且投资方多为知名VC，具体包括天使轮融资，蓝驰创投（BLUERUN）领投；A轮融资纪源资本（GGV）领投；B轮融资，海纳亚洲创投（SIG）领投。
即将达万亿规模的健康险市场，注定会引来群雄逐鹿，只是金融业供给侧改革的大背景下，再也不是“大干快上”就能赢得市场，考验的更多的是看谁“胆大心细”：细分人群发现市场机会，精准定价实现风险管控，健康服务构建差异化竞争壁垒。
